Посчитайте, во что превратятся регулярные пополнения за 10, 20 или 30 лет, и какую часть результата даст не ваш взнос, а сложный процент. Расчёт идёт в браузере, регистрация не нужна.
| Год | Вложено | Заработано | Итого |
|---|
Любой калькулятор сложного процента даёт цифру в идеальном мире: доходность ровная, пополнения не пропускаются, издержек нет. В реальности между этой цифрой и тем, что окажется на счёте, стоят четыре вещи.
Комиссия за сделку, плата за обслуживание счёта, комиссия управляющей компании внутри фонда. Полтора процента издержек в год на длинном горизонте съедают заметно больше, чем кажется на первый взгляд.
С прибыли и с дивидендов. Часть можно уменьшить льготой на долгосрочное владение и вычетами, но по умолчанию считайте, что часть дохода уйдёт.
Двенадцать процентов в год — это среднее. Реальная последовательность лет с плюсом и минусом даёт другой результат, даже если среднее совпало. Особенно если крупные пополнения пришлись на неудачные моменты.
Пропущенные пополнения, продажа на просадке, смена стратегии на полпути. Это влияет на результат сильнее, чем разница в доходности между двумя похожими инструментами.
Что с этим делать. Считать не ожидаемую, а фактическую доходность своего портфеля — с учётом всех пополнений, комиссий и налогов. Это другая математика, и она обычно даёт цифру ниже той, что показывает приложение брокера. Разобрали её подробно на странице о реальной доходности инвестиций.
Калькулятор не прогнозирует рынок — он показывает, что будет при заданной вами ставке. Для ориентира: долгосрочная историческая доходность широкого рынка акций считается двузначной, но с сильными просадками отдельных лет; консервативные инструменты дают меньше и предсказуемее. Полезнее подставить два-три значения и посмотреть разброс, чем искать одну «правильную» цифру.
Это когда доход начинает приносить доход. В первый год проценты начисляются только на ваши деньги, во второй — уже и на прошлогодние проценты. На коротком сроке разница почти незаметна, на длинном именно она даёт большую часть результата: на графике это оранжевая часть столбца, которая со временем догоняет и обгоняет синюю.
Инфляцию — да, отдельным полем: результат пересчитывается в сегодняшние деньги. Налоги и комиссии — нет, это слишком зависит от вашего брокера, инструментов и льгот. Именно поэтому цифра в любом калькуляторе всегда оптимистичнее реальности — как считается настоящая доходность, разобрано на отдельной странице.
Чаще всего из-за двух допущений. Первое: как годовая ставка приводится к месячной — мы используем эффективную ставку, то есть двенадцатый корень, а не деление на 12; это чуть скромнее и корректнее. Второе: когда вносится пополнение — в начале месяца или в конце. Мы считаем, что в конце. На горизонте 20 лет эти два допущения дают разницу в несколько процентов.
Нет. Расчёт целиком выполняется в вашем браузере, введённые суммы никуда не передаются и нигде не сохраняются.
OneInvest подключает счета у разных брокеров и считает реальную доходность по всем вашим активам сразу — с учётом пополнений, выводов и дивидендов.